2026年開年伊始，銀行信用卡分中心關停潮持續(xù)蔓延，國有大行與城商行均有現(xiàn)身。這股并非偶然的行業(yè)浪潮，不僅是信用卡線下業(yè)務模式的迭代使然，更折射出行業(yè)從“增量擴張”向“存量深耕”的深度轉型。分析人士指出，聚焦存量服務、提升數(shù)字化能力、深化商戶生態(tài)合作，將成為信用卡業(yè)務破局的核心方向。
(資料圖片)
關停潮現(xiàn)“新面孔”
開年僅半月，銀行信用卡分中心關停潮中再添新例。1月16日，廣州銀行信用卡中心中山分中心獲批終止營業(yè)，而一周前，該行信用卡中心江門分中心已先行獲批停業(yè)，成為開年以來首家落地信用卡分中心“瘦身”的城商行。國有大行同步推進精簡，1月4日，四川金融監(jiān)管局批復同意交通銀行太平洋信用卡中心成都分中心終止營業(yè)。
事實上，這股關停潮已非新鮮事。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，2025年以來已有超60家信用卡分中心陸續(xù)關停，疊加發(fā)卡量持續(xù)回落，行業(yè)“去庫存”趨勢愈發(fā)明顯。央行數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡數(shù)量從2022年二季度的8.07億張已下滑至2025年三季度的7.07億張，三年間規(guī)?！罢舭l(fā)”1億張。
資深信用卡專家董崢在接受北京商報記者采訪時表示，當前信用卡地方分中心的收縮與關停，是行業(yè)從“增量擴張”向“存量深耕”轉型的必然結果。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)普及，線上辦卡憑借“足不出戶即可完成申請”的便捷性，逐漸取代傳統(tǒng)線下推銷模式；加之市場飽和度攀升，新增發(fā)卡空間大幅壓縮，銀行線下銷售團隊的規(guī)模優(yōu)勢不再，龐大人力成本與有限業(yè)務產(chǎn)出形成鮮明反差，成本投入難以轉化為有效的業(yè)績增長。
董崢分析，分中心管理職能弱化后，銀行一方面核銷睡眠卡、優(yōu)化權益配置，另一方面關停信用卡分中心，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及AI技術重構業(yè)務模式，實現(xiàn)經(jīng)營成本的精準管控。
值得一提的是，交通銀行信用卡中心的調整步調頗具代表性，該行在2025年半年報中明確提出“推動信用卡屬地經(jīng)營轉型落地增效，深化數(shù)字化經(jīng)營模式改革”。在2025年內(nèi)交通銀行已關閉多家信用卡分中心，轉型成效逐步顯著。
談及信用卡分中心關停后業(yè)務銜接與人員安置問題，董崢表示，除了大量營銷人員分流外，關停后的分中心大概率會并入屬地分行管理，僅保留少量人員負責當?shù)乜头呤?、賬戶管理、商戶維護及優(yōu)惠活動對接等存量服務工作，最大可能地降低經(jīng)營成本。他同時強調，信用卡作為個人小額消費信貸的核心載體，業(yè)務本身不會消失，只是徹底告別粗放增長階段，邁入精細化運營新時期。
仍需挖掘存量價值
分中心關停與業(yè)務整合的背后，是信用卡行業(yè)粗放增長時代的落幕，如何破解業(yè)務增長瓶頸、挖掘存量用戶深層價值，已成為各家銀行聚焦的核心議題與轉型關鍵。
招商銀行副行長兼財務負責人、董事會秘書彭家文在2025年半年報業(yè)績發(fā)布會上透露，該行手續(xù)費及傭金收入的最大壓力來自信用卡業(yè)務，上半年信用卡交易量突破2萬億元，同比下降8.3%，但市場份額提升0.3個百分點，而交易量下行的核心原因與當前消費市場增速尚未完全恢復密切相關。
平安銀行管理層也曾表示，該行信用卡業(yè)務正處于企穩(wěn)回升階段。一方面，宏觀消費市場雖呈溫和復蘇態(tài)勢，但不確定性與復雜性較大，信用卡行業(yè)整體仍承壓；另一方面，該行通過主動優(yōu)化客群結構、改進獲客與消費相關策略，正推動業(yè)務逐步修復，后續(xù)將把握市場回暖機會，加快結構調優(yōu)，力爭實現(xiàn)優(yōu)于行業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)。
在蘇商銀行特約研究員武澤偉看來，銀行需通過組織整合與流程重塑，確保分中心關停之后，信用卡相關業(yè)務的無縫銜接。在本地商戶拓展方面，應依托分行屬地優(yōu)勢，組建專業(yè)化團隊深耕區(qū)域市場，結合數(shù)字化平臺實現(xiàn)商戶資源的統(tǒng)一管理與智能匹配；場景維護需將信用卡服務嵌入本地生活、消費等高頻生態(tài)，通過分行與商戶的常態(tài)化互動鞏固合作；在客戶服務層面，要構建以分行為樞紐的線上線下融合體系，利用移動端工具提供即時支持，并確?？蛻艚?jīng)理的連續(xù)性服務，避免因架構調整導致體驗斷層，從而在降本的同時維持市場滲透與客戶忠誠。
武澤偉進一步指出，數(shù)字化轉型是平衡降本增效與價值挖掘的關鍵。銀行需搭建智能中臺整合客戶行為數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準風控與個性化營銷，提升運營效率；同時推動生態(tài)化轉型，將信用卡業(yè)務嵌入消費、生活、金融等多元場景，激活存量客戶；借助AI與自動化工具優(yōu)化睡眠卡喚醒流程，通過精準權益設計增強客戶黏性，實現(xiàn)從規(guī)模導向到質量導向的根本轉變。
展望未來，董崢認為，信用卡地方分中心收縮趨勢將持續(xù)，2025年多家銀行的調整已形成示范效應，后續(xù)預計將有更多機構跟進優(yōu)化?！斑@并非行業(yè)衰退，而是運營邏輯的重構，聚焦存量服務、提升數(shù)字化能力、深化商戶生態(tài)合作，將成為信用卡業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的核心方向。”
