《湖南省直單位個人住房公積金貸款管理辦法》
第一章總則
第一條為規(guī)范個人住房公積金貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，有效防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)《住房公積金管理條例》和國家、省有關(guān)規(guī)定，結(jié)合實際，制定本辦法。
(資料圖)
第二條本辦法所稱個人住房公積金貸款(簡稱“住房公積金貸款”)，是指由湖南省直單位住房公積金管理中心(簡稱“省直中心”)運用歸集的住房公積金委托指定的商業(yè)銀行(簡稱“受委托銀行”)，向符合住房公積金貸款條件的職工發(fā)放的政策性住房貸款。
第三條本辦法所稱住房公積金貸款包括一手房住房公積金貸款(簡稱“一手房貸款”)、二手房住房公積金貸款(簡稱“二手房貸款”)、商業(yè)銀行個人住房按揭貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款(簡稱“商轉(zhuǎn)公貸款”)和建造、翻建、大修自住住房貸款及組合貸款.
第二章貸款對象和條件
第四條住房公積金貸款對象為:具有完全民事行為能力，且在省直中心或湖南省行政區(qū)域內(nèi)其他住房公積金管理中心(不含長沙住房公積金管理中心)正常繳存住房公積金的職工(簡稱“借款人”)。
第五條住房公積金貸款條件:
(一)借款人住房公積金繳存情況符合下列要求:
1.住房公積金正常繳存12個月以上;
2.住房公積金賬戶狀態(tài)正常，且繳存至申請貸款前2個月(補(bǔ)繳的不計)。
(二)申請貸款的房產(chǎn)應(yīng)符合下列要求:
1.在長沙行政區(qū)域內(nèi);
2.申請一手房貸款的房產(chǎn)應(yīng)當(dāng)屬于省直中心認(rèn)證簽約的樓盤或為已辦理了不動產(chǎn)權(quán)證的現(xiàn)房;
3.申請二手房貸款的房產(chǎn)應(yīng)當(dāng)產(chǎn)權(quán)明晰，無債務(wù)糾紛，未設(shè)定居住權(quán),符合房地產(chǎn)交易管理部門規(guī)定的市場流通條件;
4.商轉(zhuǎn)公貸款用于抵押的房產(chǎn)應(yīng)當(dāng)產(chǎn)權(quán)明晰、足值，無債務(wù)糾紛、債權(quán)分割等情況，未設(shè)定居住權(quán)。
(三)借款人及配偶還應(yīng)符合下列條件:
1.個人征信記錄良好;
2.具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力;
3.能提供省直中心認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押，或有擔(dān)保人提供擔(dān)保(組合貸款應(yīng)當(dāng)采取省直中心和受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式);
4.現(xiàn)無房或已有一套住房;
5.住房公積金貸款次數(shù)(包含省直中心和其他住房公積金管理中心)均不得超過2次。在婚姻關(guān)系存續(xù)期間申請過住房公積金貸款的，夫妻各算1次貸款次數(shù);
6.購買、建造、翻建、大修自住住房的行為發(fā)生在貸款申請前1年以內(nèi);
7.沒有未結(jié)清的住房公積金貸款或未終止的住房公積金“約定提取”；
8.上一次住房公積金貸款結(jié)清后﹐需連續(xù)正常繳存6個月以上，方可申請下一次住房公積金貸款;
9.借款人及配偶在多個中心有住房公積金正?；蚍獯尜~戶的,應(yīng)在申請貸款前進(jìn)行賬戶合并或銷戶。
第六條借款人及配偶有下列情形之一的，不予貸款:
(一)購買第三套住房的;
(二)申請貸款前，以購房名義辦理了本套房住房公積金提取的;
(三)現(xiàn)有一套住房產(chǎn)權(quán)面積超過144平方米，再購(建)房的;
(四)為他人提供貸款擔(dān)保尚未解除的;
(五)住房公積金賬戶被依法依規(guī)凍結(jié)、限制的;
(六)購買別墅、商業(yè)用房、商住兩用住房、公寓等非普通住宅的(房屋用途或性質(zhì)，按購房合同或《不動產(chǎn)權(quán)證書》顯示的為準(zhǔn));
(七)在申請貸款前24個月以內(nèi)個人征信記錄有下列情形之一的:
1.單張貸記卡或單筆貸款連續(xù)逾期3次以上的;
2.貸記卡、房貸或其他經(jīng)營性、消費性貸款合計逾期6次以上的;
3.當(dāng)前逾期未歸還的。
(八)虛構(gòu)勞動關(guān)系繳存住房公積金或提供虛假資料、虛假承諾的;
(九)離婚前家庭已有兩套住房，且在離婚后2年以內(nèi)，兩套房產(chǎn)還在雙方或一方名下,再次購房的;
(十)與他人置換房產(chǎn)的。
第三章貸款期限、利率和額度
第七條貸款期限。貸款期限以整年計算，最短為1年，最長可延長至國家法定退休年齡后5年，但不得超過30年。建造、翻建、大修自住住房的,住房公積金貸款最長年限為10年，貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)的剩余使用年限。
第八條貸款利率。貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行。住房公積金貸款期限為1年的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息;貸款期限超過1年的，遇法定利率調(diào)整時，于次年1月1日按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。借款人購買家庭第二套住房申請住房公積金貸款的，利率上浮10%組合貸款中商業(yè)性個人住房貸款利率按受委托銀行政策執(zhí)行。
第九條貸款額度。貸款額度根據(jù)借款人住房公積金繳存情況、首付款比例、家庭負(fù)債、還貸能力等情況綜合確定:
(一)住房公積金貸款的最高貸款額度不得超過60萬元。借款人貸款額度的計算公式為:
貸款額度=(借款人住房公積金賬戶余額+配偶住房公積金賬戶余額)xN倍數(shù)
N倍數(shù)根據(jù)上一年度住房公積金個人住房貸款率確定。配偶住房公積金賬戶連續(xù)正常繳存6個月以上的，可以合并計算貸款額度;配偶住房公積金賬戶封存或近6個月停繳的，其賬戶余額不計入貸款額度測算，繳存基數(shù)也不計入家庭月收入。經(jīng)測算，借款人最高貸款額度低于20萬元的，按20萬元核定。
(二)貸款額度不高于扣除規(guī)定最低首付款比例后剩余的房屋總價款。省直中心規(guī)定的最低首付款比例如下:
1.借款人及配偶現(xiàn)無自住房,購買住房申請住房公積金貸款的，最低首付款比例為房屋總價的20%。
2.借款人及配偶現(xiàn)有一套自住房，首套房未貸款或已結(jié)清，再次購買住房申請住房公積金貸款，所購房屋屬于長沙市限購區(qū)域的，最低首付款比例為房屋總價的60%;所購房屋不屬于長沙市限購區(qū)域的，最低首付款比例為房屋總價的20%。
3.借款人及配偶現(xiàn)有一套自住房,該套房商業(yè)銀行個人住房按揭貸款尚未結(jié)清，再次購買住房申請住房公積金貸款，所購房屋屬于長沙市限購區(qū)域的,最低首付款比例為房屋總價的60%;所購房屋不屬于長沙市限購區(qū)域的,最低首付款比例為房屋總價的30%.
4.申請組合貸款的，首套房最低首付款比例為30%;二套房最低首付款比例為60%。組合貸款中商業(yè)性個人住房貸款貸款額度由受委托銀行審批確定。
5.建造、翻建、大修自住住房為首套房的，申請住房公積金貸款的最低首付款比例為工程實際結(jié)算費用的30%;二套房最低首付款比例為工程實際結(jié)算費用的60%。
(三)借款人月償還貸款本息額與借款人及配偶月工資收入之比不得超過50%，借款人及配偶在省直中心正常繳存的住房公積金月繳存額可計入每月償還貸款本息。確定配偶月工資收入方式為:正常繳存住房公積金的，按住房公積金繳存基數(shù)確定;未繳存住房公積金的，按社保繳費證明提供的繳費基數(shù)確定;未繳存住房公積金也未繳社保的，按長沙市統(tǒng)計局公布的上一年度社會平均最低月工資標(biāo)準(zhǔn)確定。
(四)借款人與他人(非配偶)共同購買住房的，其房屋總價款按借款人所占產(chǎn)權(quán)比例核算(無約定或約定不明確的按平均份額核算)。
(五)二手房貸款、商轉(zhuǎn)公貸款所抵押的房產(chǎn)總價款高于評估價值的，貸款額度按評估價值計算對應(yīng)比例;建造、翻建、大修自住住房申請貸款的工程結(jié)算費用高于評估價值的，貸款額度按評估價值計算對應(yīng)比例。
(六)商轉(zhuǎn)公貸款額度除符合住房公積金貸款和組合貸款規(guī)定的比例外，不得超過原貸款銀行個人住房按揭貸款的剩余本金。
(七)質(zhì)押貸款的,住房公積金貸款額度不得超過質(zhì)押物價值的90%，質(zhì)押物到期日應(yīng)當(dāng)晚于住房公積金貸款到期日。
第四章貸款辦理
第十條貸款資料
借款人除提供基本資料外，還應(yīng)根據(jù)貸款類別提供相應(yīng)資料。
(一)基本資料
1.《湖南省直個人住房公積金貸款申請表》;
2.借款人及配偶身份證件:居民身份證或港澳臺居住證、外國人永久居留身份證;
3.借款人及配偶戶口簿或戶籍證明;
4.借款人婚姻狀況證明(未婚的不需提供，已婚的提供結(jié)婚證，離異的提供離婚證和離婚協(xié)議書或法院判決書);
5.在省直中心指定的受委托銀行開立的還貸卡;
6.長沙市、住房公積金繳存地、購房地縣級以上不動產(chǎn)管理部門出具的借款人及配偶的房產(chǎn)情況證明;
7.借款人或配偶在其他住房公積金管理中心繳存住房公積金的，須提供繳存地住房公積金管理中心出具的住房公積金繳存及貸款情況證明、近1年繳存流水和基本情況表，湖南省行政區(qū)域內(nèi)繳存職工需進(jìn)行賬戶凍結(jié)并顯示凍結(jié)信息;
8.申請組合貸款的,還應(yīng)根據(jù)受委托銀行要求提供相應(yīng)資料。
(二)一手房貸款資料
1.《長沙市商品房買賣合同》;⒉.首付款發(fā)票。
(三)二手房貸款資料
1.二手房網(wǎng)簽合同或買賣協(xié)議;
⒉.售房人和房屋產(chǎn)權(quán)共有人的身份證、戶口簿及婚姻狀況證明;
3.房屋產(chǎn)權(quán)共有人簽署的《同意出售意見書》;
4.所售房產(chǎn)的《房屋所有權(quán)證》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》;5.售房人收款銀行卡。
(四)商轉(zhuǎn)公貸款資料
1.《長沙市商品房買賣合同》(所購房屋為二手房的提供二手房買賣協(xié)議和《契稅完稅憑證》);
⒉.原貸款銀行的《借款合同》(含抵押物信息);
3.原貸款銀行貸款還貸卡、近1年還款流水及剩余本金清單(加蓋貸款銀行業(yè)務(wù)章);
4.抵押的《房屋所有權(quán)證》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》。
(五)建造、翻建、大修自住住房貸款資料
1.在城市內(nèi)建造、翻建自住住房的，須取得《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》《國有土地使用證》《施工許可證》《不動產(chǎn)權(quán)證書》(翻建提供)，與施工單位簽訂的《工程承包合同》及付款憑證;
2.在城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)建造、翻建自住住房的，應(yīng)提供鄉(xiāng)(鎮(zhèn))有關(guān)管理部門出具的村民宅基地使用批復(fù)書，《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》《房屋所有權(quán)證》(翻建提供);
3.大修自住住房的，應(yīng)當(dāng)提供《不動產(chǎn)權(quán)證書》，房屋所在地縣級以上房產(chǎn)部門出具的C級、D級危房鑒定書，與施工單位簽訂的《工程承包合同》及付款憑證，施工單位的法人營業(yè)執(zhí)照和資質(zhì)證書。
第十一條貸款申請
申請住房公積金貸款的借款人及配偶，應(yīng)當(dāng)提供合法有效、真實完整的申請資料,并配合省直中心和受委托銀行進(jìn)行貸款審核。
第十二條貸款受理
省直中心和受委托銀行對于符合條件、材料齊全的貸款申請應(yīng)予當(dāng)場受理;不符合條件或申請資料不全的，不予受理，并將原因告知借款人。
第十三條貸款審批
省直中心和受委托銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款人及配偶的住房公積金繳存情況、家庭收入與債務(wù)、個人征信、購房情況等，對其償還能力和風(fēng)險程度等進(jìn)行全面審核,在6個工作日以內(nèi)完成審批并將結(jié)果告知借款人。
第十四條合同簽署
省直中心、受委托銀行、擔(dān)保人與借款人(及配偶)、抵(質(zhì))押人共同當(dāng)面簽署《個人住房公積金擔(dān)保貸款合同》或
《個人住房公積金組合貸款合同》。
第十五條抵(質(zhì))押登記
借款人(抵押人或質(zhì)押人)按省直中心要求辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)，將《不動產(chǎn)登記證明》和《不動產(chǎn)權(quán)證書》或質(zhì)押證明交存于省直中心保管。
第十六條貸款發(fā)放
擔(dān)保人為借款人向貸款人出具《擔(dān)保函》，經(jīng)省直中心核驗抵押權(quán)證后，于3個工作日以內(nèi)發(fā)放貸款。
第五章貸款擔(dān)保
第十七條住房公積金貸款(含組合貸款中個人住房公積金貸款部分)的擔(dān)保采取住房抵押加擔(dān)保人階段性連帶責(zé)任擔(dān)保和貸后資產(chǎn)管理服務(wù)的方式進(jìn)行。組合貸款中商業(yè)性個人住房貸款采取住房抵押加擔(dān)保人全程連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。
第十八條擔(dān)保人為借款人向省直中心提供階段性連帶責(zé)任擔(dān)保和貸后資產(chǎn)管理服務(wù)，是指借款人不能依約償還貸款時，擔(dān)保人承諾按省直中心要求履行還款義務(wù)。
(一)抵押人、抵押權(quán)人和擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)簽訂《個人住房公積金擔(dān)保貸款合同》或《個人住房公積金組合貸款合同》，約定各方權(quán)利、責(zé)任與義務(wù)。
(二)借款人以購買、建造、翻建、大修自住住房作為貸款抵押物的,必須將住房價值全額用于貸款抵押，并到不動產(chǎn)登記部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押人提供的抵押物在辦理抵押前，應(yīng)當(dāng)沒有出租，沒有設(shè)立居住權(quán)。擔(dān)保責(zé)任范圍包括住房公積金貸款本金及利息、逾期利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。
(三)擔(dān)保人發(fā)生變更時，必須按照規(guī)定辦理變更手續(xù)，未經(jīng)省直中心認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。
(四)借款人對設(shè)定抵押的房產(chǎn)，在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查，抵押物抵押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得將該抵押物轉(zhuǎn)讓、變賣、重復(fù)抵押、抵償其他債務(wù)、饋贈、設(shè)立居住權(quán)等。
(五)階段性連帶責(zé)任擔(dān)保的保證期為:自抵押權(quán)人預(yù)告登記之日起至抵押登記辦妥之日止。對于超過階段性連帶責(zé)任擔(dān)保期間的貸款，擔(dān)保人為借款人向省直中心提供貸后資產(chǎn)管理服務(wù)，直至借款人全部清償貸款本息之日止。
第十九條―質(zhì)押.質(zhì)押貸款是指省直中心以借款人或第三人提供的，省直中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而發(fā)放的貸款。
(一)質(zhì)物應(yīng)當(dāng)為憑證式國債、受委托銀行人民幣定期存單等有價證券;
(二)以有價證券質(zhì)押的，省直中心必須核實其真實性，并辦理支付登記手續(xù);質(zhì)押期間,出質(zhì)人對用作質(zhì)物的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失;
(三)省直中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)的有價證券交付省直中心，質(zhì)押擔(dān)保的期限自有價證券交付之日起至借款人全部清償貸款本息之日止。
第六章貸款回收
第二十條借款人應(yīng)當(dāng)恪守信用，履行貸款合同約定的義務(wù)，按時足額歸還住房公積金貸款本息。
第二十一條借款人可選擇等額本息還款法或等額本金還款法。計算公式如下:
等額本息法每月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)貸敞月數(shù)/r(1+月利率)箭敲月數(shù)-1]
等額本金法每月還款額=(貸款本金÷還款總月數(shù))+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率
第二十二條住房公積金貸款期限為1年的，應(yīng)當(dāng)?shù)狡谝淮涡赃€本付息，利隨本清。在貸款期限內(nèi)，經(jīng)省直中心同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率和實際貸款期限計算利息，但不得提前部分還本。
第二十三條貸款期限超過1年的，按月分期歸還貸款本息。在正常還款期間，借款人可使用繳存的住房公積金余額或自有資金提前償還部分貸款本金或提前結(jié)清貸款。提前償還部分貸款本金的，還款金額不得低于1萬元，按還款日貸款利率和實際貸款期限計算利息，并按剩余貸款本金和剩余貸款期限重新計算月應(yīng)還款額。
第二十四條借款人自放款之日起的次月進(jìn)入還款期，還款日為每月20日(組合貸款中商業(yè)性個人住房貸款部分還款時間按受委托銀行規(guī)定)。貸款期間，借款人未在規(guī)定時限內(nèi)足額償還貸款的，記為逾期。
第二十五條借款人按貸款合同約定清償全部貸款本息后，貸款合同終止，省直中心將抵(質(zhì))押的不動產(chǎn)權(quán)利證書或權(quán)利憑證等資料返還給借款人。
第七章貸款合同變更
第二十六條貸款合同需要變更的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)簽訂合同的當(dāng)事人協(xié)商同意，并就有關(guān)變更內(nèi)容依法簽訂補(bǔ)充協(xié)議。各方未達(dá)成書面協(xié)議前，原合同及附件繼續(xù)有效。
第二十七條擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時，借款人應(yīng)變更擔(dān)保人并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。
第二十八條借款人在合同履行期間死亡、宣告死亡或喪失民事行為能力，其遺產(chǎn)或財產(chǎn)的繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行借款人簽定的貸款合同的，由其代借款人履行債務(wù);不同意代借款人履行債務(wù)的，貸款人在該債權(quán)未獲清償前,有權(quán)將該抵(質(zhì))押物變現(xiàn)以清償借款人的債務(wù)。
第八章貸后管理
第二十九條貸款人應(yīng)當(dāng)對貸款使用情況、借款人的還款能力與履約情況、擔(dān)保人擔(dān)保能力、押品管理等進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并采取措施，確保貸款資金及債權(quán)安全。借款人應(yīng)按《個人住房公積金擔(dān)保貸款合同》或《個人住房公積金組合貸款合同》的約定履行還款義務(wù)。
第九章責(zé)任追究
第三十條借款人違反住房公積金貸款管理相關(guān)規(guī)定的，省直中心將依據(jù)《湖南省直單位住房公積金失信行為管理辦法》進(jìn)行處理。
第十章附則
第三十一條﹐本辦法中“以上”包含本數(shù)，“以下”不包含本數(shù)，“近6個月”“近1年”自申請之日起計算。
第三十二條本辦法自 2021年7月16日起施行,有效期5年。
全球關(guān)注：《湖南省直單位個人住房公積金貸款管理辦法》
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